信贷资金入市屡被罚 钱是如何绕过银行核查的

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今年以来随着股市行情的重新起航市场资金趋之若鹜不仅场外配资卷土重来甚至银行信贷资金也被曝违规流入股市

就后者第一财经记者统计发现去年至今监管层已经开出十余张相关罚单被处罚的银行中既有四大行也有股份行及农商行等?#34892;?#37329;融机构

那么在银行一整套严格的三查?#20445;?#36151;前调查贷中审查贷后检查制度下这些信贷资金是如何从银行流入股市的

十余家银行被罚

3月7日银保监会台州监管分?#33267;?#24320;两张罚单引起了市场关注处罚信息显示路桥农商银行和宁波银行台州分行对贷款用途管控不严导致信贷资金违规流入股市银保监会台州监管分局因此?#26376;?#26725;农商银行罚款30万元对宁波银行台州分行罚款25万元不过当日晚间第一财经记者从宁波银行知情人士处独?#19968;?#24713;此次所涉事件发生于2017年且业务已经整改与本轮股市无关

事实上从年初开始类似罚单已经出现1月24日建行金华分行因信贷资金违规流入股市信贷资金挪用于购买理财产品信贷资金挪用于股权投资的违法违规事实受到银保监会金华监管分局罚款70万元的处罚

1月8日中国银行深圳市分行因发放首付不合规的个人住房贷款综合性消费贷款资金信用卡透支资金流向房地产市场变相为地方政府委托代建提供融资且集团客户未统一授信个人消费贷款被挪用于股市为借款人虚构的并?#33322;?#26131;提供并购贷款的违法违规事实被监管部门罚款210万元

对于银行信贷资金而言股市是绝对的禁区早在2009年6月银监会办公厅关于进一步加强信贷管理的通知?#32602;?#38134;监办发2009221号第一条就规定要深入细致地做好贷后检查坚决防止信贷资金违规流入资本市场房地产市场等领域

更早前关于进一步防范银行业金融机构与证券公司业务往来相关风险的通知?#32602;?#38134;监发200697号第三条也明确规定严格禁止任何企业和个人挪用银行信贷资金直接或间接进入股市银行业金融机构不得贷款给企业和个人买卖股票

去年监管机构就已经因此处罚了多家银行包括浙商银行湖州分行建行宁波分行中国邮政储蓄银行杭州市分行中原银行郑州花园?#20998;?#34892;农业银行郑州陇西支行交通银行黑龙江省分行光大银行天津分行均因信贷资金违规流入股市而收到监管的罚单

如何绕过贷款三查

那么信贷资金是如何绕过贷款三查制度在银行的眼皮底下流入股市的

这其中除了经办的银行相关负责人贷后管理不到位违反审慎经营规则之外一些外部力量?#36130;?#21040;了推波助澜的作用

近日第一财经记者调查发现一些贷款中介以配资为噱头推销其助贷服务一位张姓的贷款中介对第一财经记者表示他们能够帮助客户套取银行信贷资金炒股

我们操作下来大概?#22303;?#31181;方式如果金额不需要太多可以走消费贷比如装修贷款如果要求金额大可以走企业贷款张姓中介说

事实上按照金融监管部门的规定申请个人消费贷款应以消费发票交?#36164;?#22330;供货单据商户电子账单银行卡刷卡单证等消费凭证作为贸易真实性的证明材料而在?#23548;?#25805;作中银行发放的个人消费贷款可以在任何电商网站POS机刷卡消费但贷款资金不会打入申请人账户个人消费贷款的用途银行有明确的规定一般用于旅游婚庆教育购车购买家具家电房屋装修等但是不能用来买房投资炒股等

对此张姓中介以装修贷为例向记者做了一番推介该中介可以为客户办理全套的装修资料待银行审批通过后为客户提供刷卡提现的服务客户只管拿钱

如果客户自己可以提供装修材料且不需要提现我们基?#23616;?#21644;银行要服务费12个点左右客户这边则不需要付服务费如果客户需要我们的增值服务可以根据服务的内容加收代办服务费高的可能要10个多点张姓中介说

同样在企业贷款的操作上由于贷款人至少须为企业的股东所以该中介表示可以为客户?#23433;?#20316;入股某家公司成为名义上的股东准备所需整套材料待银行审批后再为客户办理撤资

只要您配合我们所有的资料在银行都是可以通过的他说

双重风险得不偿失

对此第一财经记者咨询了多家贷款中介超半数表示可以提供这样的增值服务而对于记者提出的贷款资?#38505;?#23454;性的质疑广州一家贷款中介表示其从事了多年这样的服务有经验基本不会出问题

贷款中介这样做纯粹是误导客户总部位于南方的某银行个贷经理对第一财经记者说万一客户的资金贷后被抽查到银行会要求客户全部提前还款

该个贷经理说在个贷领域由于涉及的贷款额度小数量大银行在人力有限的情况下往往采取贷后抽查的方式如果客户与贷款中介联合造假银行的三查手段就会变得很有限

就以股份行为例即便是一家银行的支行一年下来也得有几万笔的个人贷款比如以贷款金额20万元/笔计算一个月放款10亿就是5000笔按照70%的通过率一年将超过4万?#30465;?#36151;前调查就已经很繁重到了贷后银行的监控系统只能覆盖监控本行卡的流向比如说是不是同名转账有没有转到房地产公司或者股票账户只要客户不取现就一定能查出资金流向而一旦客户取现套现资金流入到他行那么银行就无法做到跨行监控该个贷经理说

对于客户经理来说要做到尽职免责包括贷前跟客户讲清楚规则贷后通过系统监控资金流向但很难做到人工逐步跟踪人力和时间配比都不现实该个贷经理说

事实上对于银行来说类似于装修贷这种没有挂钩具体消费场景的消费贷一直以来的软肋就是资金用途无法穿透但由于这块业务的利润还不错银行难以割舍上述个贷经理说银行与贷款中介合作出发点是为了更好地推介本行的贷款产?#32602;?#20294;不良中介却以此联合客户为银行挖坑

我们在内部会不定期地发布这些不良中介的名单一旦发现上述违规行为便终止合作甚至追究其法律责任该个贷经理说

事实上套取银行信贷资金炒股不仅面临股市下跌的风险同?#34987;?#35201;面临信用风险根据2006年底原银监会关于进一步防范银行业金融机构与证券公司业务往来相关风险的通知?#32602;?#33509;发现挪用贷款买卖股票行为银行业金融机构要采取及时必要的措施立即收回贷款对有违规行为的企业或个人除依法严肃处理外由银监会或其派出机构会同有关部门将违规记录载入征信管理系?#22330;?/p>

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