监管套利被注意 解决融资贵也要商业可持续

杜川

[今年一季度新发放的普惠小微企业贷款利率为6.87%比2018年全年该项利率7.39%低0.52个百分点]

从中央到地方从监管到金融机构一系列旨在缓解民营企业小微企业融资难题的政策措施陆续推出为小微民企解渴小微企业综合融资成本正进一步降低

4月25日在国务院政策例行吹风会上银保监会副主席祝树民介绍2019年一季度新发放的普惠型小微企业贷款利率为6.87%比2018年全年该项利率7.39%低0.52个百分点

虽然数据开局良好但如何?#34987;?#23567;微企业痛点如何按需匹配金融服务如何在风险可控的背景下服务更多的小微企业客群依然是摆在银行等金融机构面前的难题

人民银行副行长刘国强表示下一阶段人民银?#23567;?#38134;保监会将会同发展改革委财政部等相关部门采取有力措施发挥部门政策合力共同促进降低小微企业融资成本

实际上降低小微企业融资成本并不是简单地降利率而是降融资的综合成本银保监会普惠金融部主任李均锋称鼓励商业银行按照保本微利商业可持续的原则来定价把小微企业贷款利率降到基准利率之下这不是银保监会鼓励的

互联网解决银企信息不对称

在发放信用贷款方面工作做得比较好的深圳市信用贷款也仅占21.8%有49%的小微企业仍然是?#23458;?#22320;房产等不动产进行增信个别银行在每笔贷款的尽调成本?#30171;?#21040;接近10万元这些信息成本也会转嫁到融资成本发展改革委财政金融和信用建设司司长陈洪宛表示

由于信息风险不对称收益成本不匹配缺少抵押品等问题小微企业难以在银行获取充分?#34892;?#30340;信贷支持

此前国务院常务会议提出要引导银行提高信用贷款的比重降低对抵押担保的过度依赖从各地金融机构服务小微企业情况来看善用互联网?#38469;?#35299;决银企信息不对称问题降低银行对抵押担保的过度依?#25285;?#25110;成为破题的办法之一

祝树民举例建设银行发挥数据资源和信息?#20302;?#30340;优势借助互联网+?#20445;?#25972;合行内的金融数据与政府部门的企业数据研发了全流程的线上操作?#20302;?#33258;动识别风险评分审批小微企业贷款产品

此前第一财经记者在调研中也了解到苏州银行从2015年年底开始构建起苏州综合金融服务平台融合了财税征信等企业信息实现了银政企在线对接功能批量服务小微企业目前仅苏州一地该平台累计为企业解决了37615项金额5830亿元的融资需求2000多家企业获得了约128亿元的首贷资金

?#27604;?#23567;微企业金融服务是一项复杂的?#20302;?#24037;程需要当地财税司法监管和相关产业主管部门联手持续改善金融生态

陈洪宛表示为了加强信用体?#21040;?#35774;创新信用信息的运用场景减少银企信息不对称打通融资微循环的问题2015年国家发改委建立并运行了全国的信用信息共享平台开通了信用中国的网?#23613;?/p>

据悉目前网站已连通了44个部委全国所有的省区市还有70多?#19994;?#22823;数据机构成为信用信息共享的总枢纽?#20445;?#24402;集了包含行政许可行政处罚红黑名单等全?#28212;?#22330;主体的信用信息超过320亿条依据这些数据发改委与相关部门及金融机构一起创新开发了信易贷的产品和服务

信易贷将我们归集的和融资授信有关的小微企业的信用信息有的地方还包括水电气费纳税社保住房公积金缴纳的情况把这些信息和金融机构进行共享降低金融机构尽调成本提高信用评价的准确性让信用好的小微企业享受更丰富的融资渠道更优惠的贷款利率和更便捷的审批通道?#32972;?#27946;宛称

截至目前相关金融机构已经向企业和个人发放信易贷贷款超过1.5万亿不良率控制在1%以内

监管套利被注意

为了缓解融资贵?#20445;?#38134;行机构纷纷主动降低贷款利率有传言称有不少小微企业获得贷款处在基准利率之下相对较低

记者了解到由于大型银行利率下调市场传导后中小法人银行贷款利率也相应呈现?#38470;?#36235;势

把小微企业贷款利率降到基准利率之下这不是银保监会鼓励的吹风会上李均锋指出银保监会还是鼓励商业银行按照保本微利商业可持续的原则来定价能够使这项业务实现商业可持续发展

小微企业贷款利率低于基准利率目前说应该是没有都是在基准利率上浮一点李均锋介绍目前国有大型银行一季度发放的普惠型小微企业贷款利率是4.76%这五家大银行中最低的监测结果是4.45%

小微企业贷款相对成本高风险大需要由贷款利率定价来弥补成本据银保监会测算小微企业贷款按照保本微利商业可持续的盈亏平衡点来测算如果风险控?#39057;?#22909;不良率控制在3%以下这个利率盈亏平衡点应该是在5%~5.7%这个定价如果是定在5%~5.7%之间这样的贷款才能实现保本微利和商业可持续

李均锋表示鼓励商业银行按照保本微利商业可持续的原则来定价能够使这项业务实现商业可持续发展

值得注意的是对于低定价可能带来监管套利形成二道?#32439;ӡ?#20498;卖资金内外勾结等行为李均锋也表示银保监会已注意到这个现象因为商业银行和国有银行的贷款利率比较低民间借贷利率银行之外的放贷机构的贷款利率一般在18%以上这个差额是非常大的如果不实事求是地定价也会带来其他方面的问题

实际上在小微企业的综合融资成本构成中除了利率外还包括担保费评估费公证费等中间费用此外一些小微企业还存在短借长用通过高成本民间借款转续贷等问题

李均锋表示降低小微企业融资成本不是简单地降利率而是降融资综合成本他提出下一步将推动非银金融机构降低贷款利率

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