網貸合規又進一步 逾期罰息納入綜合成本

  杜川

  網貸機構合規監管再進一步,逾期罰息也要計算在綜合資金成本中。

  9月3日,中國互金協會發布《關于P2P網絡借貸機構自律檢查第一階段會員自查自糾工作相關問題的說明》,要求會員單位不得撮合或變相撮合不符合法律有關利率規定的借貸業務,禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。同時,逾期罰息也要計算在綜合資金成本中。

  逾期罰息須納入綜合成本

  網貸平臺逾期高罰息與高違約金一直是行業內較為常見的現象,甚至有些平臺還存在“上不封頂”亂象。另外,平臺在收取逾期罰息的同時,還會向借款人收取服務費違約金。根據第一財經記者了解,同時收取罰息與違約金是行業內部分網貸平臺變相提高借款人借貸成本的方式之一。

  “按照互金協會給出的規定,這些費用應全部算在罰息當中。”中國社科院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤對第一財經記者表示,連同罰息,綜合資金成本不得超過36%,只要超過監管部門所劃定的紅線,均屬于被禁止的行為。

  尹振濤稱,違約金多出現在民間借貸中,在借貸合同中會有明確規定,如果違約金特別高,違反常理,法院也不會支持;而在金融機構,往往會采用罰息的概念。在民間借貸案例中,如果二者都有,在法律判例上往往選取“金額少”作為判決標準。“有了罰息就不會執行違約金、有了違約金就不執行罰息。”

  建立合格投資者準入門檻

  行業平臺對于借款人均有自己的審核流程及標準,但對于投資人的評估則相對松散。在此背景下,也有多位業內人士認為,建立網貸合格投資人市場準入門檻具有重大意義,有助于防范系統性金融風險。

  近日,中國人民銀行研究局副局長紀敏表示,P2P面對的借款人顯然是風險比較高的一類借款人,建立P2P合格投資者制度是一個重要方面。

  在此前各地監管部門出臺的網貸管理辦法征求意見中,就提出網絡借貸信息中介機構應建立客戶適當性管理制度,對出借人和借款人提出雙向合格要求。

  網貸行業由于普惠、小額分散等特點,又與私募、銀行理財有所不同。對于如何建立網貸投資者門檻,宜信公司創始人兼CEO唐寧表示,網貸行業的合格投資者制度應是多維度的,包括投資者的小額分散程度、資產投資類別組合比例的要求、以往的投資經驗、風險偏好等等。

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