百萬元醫療保險:“可以續保”不等于“保證續保”

  本報記者 冷翠華

  網紅“百萬元醫療險”在持續熱銷的同時,質疑的聲音也逐漸多了起來,消費者的擔憂集中體現在兩方面:萬一產品停售該如何解決今后的保障問題?產品大幅調價怎么辦?為此,部分險企嘗試錯位競爭,針對“續保痛點”開發出一定期限的長期醫療險或者在一定期限內保證續保的短期醫療險。

  最近有險企推出6年保證續保“百萬元醫療險”,該公司產品開發人員表示,這是創新也是探索,產品將保證續保年限定為6年,是希望既能給消費者較長期限的保障,同時也要考慮企業經營風險。醫療保險是復雜產品,其長遠風險的測算難度較大,險企也需謹慎探索。

  “百萬元醫療險”暴三大痛點

  “我們調研發現,到目前為止,凡是可以經營短期健康險的保險公司大多數已涉足“百萬元醫療險”市場,這足以說明該市場的火熱程度。”一家險企產品開發部負責人表示,這些產品大多具有以下共同特征:高保額、低保費,保障期限為一年,可以續保到90歲或者100歲。

  而隨著百萬元醫療險的熱度高漲,快速成為網紅保險產品,其“痛點”也漸漸被公眾關注,一個被廣泛強調的概念是,“可以續保”不等于“保證續保”,消費者能否享受下一年度的保障可能受三大因素影響:一是續保時產品是否停售,二是續保時險企是否重新核保,三是續保時產品是否調價。

  對此,天津保監局日前加大對“百萬元醫療”類短期醫療險的監管力度,對險企提出相應要求,其中最受關注的有兩方面:一是在銷售環節須闡明產品屬性,必須向投保人明示產品本質是短期醫療險,保險期間為1年,厘清“連續投報”和“保證續保”的區別,提示不可抗辯條款適用規則;必須明示產品存在停售或者升級換代等“類停售”風險,可能導致全部或者發生過賠付的投保人不能連續投報。二是在核賠環節,明確核賠細則,險企要通過內涵描述及外延列舉等方式,對理賠依據的“近因原則”給予全面具體界定,增加制式規則,減少人工核議,最大限度減少理賠灰色地帶。

  業內人士表示,客觀來看,由于百萬元醫療險屬于純保障、消費型產品,具有低保費、高保額特點,能較好地滿足各類消費者的保障需求,同時,保險公司從風險控制的角度考慮,大多將其設計為一年期短期產品,如若產品經營遇到問題可以靈活調整,這也使得“可續保至100歲”的不確定性大大增加。“從國外和我國香港的情況來看,每年或每季度調整費率是常見做法,同時,由于醫療險的復雜性,醫療技術的不斷進步等因素影響,險企對未來長期風險的測算難度很大,一款醫療險產品很難做到在不調整費率、不因是否理賠就保證續保的情況下長期保持健康經營。”上述險企產品開發部負責人表示。

  兩種模式探索產品升級和錯位競爭

  相關研究顯示,短期百萬元醫療險的走紅,明顯提升了人們對消費型保險的認可度,保險機構的熱情參與也使市場不斷壯大。針對短期百萬元醫療險的痛點,也有部分險企嘗試升級產品,以更好滿足消費者的需求。

  《證券日報》記者在采訪中了解到,目前市場上主要有兩種產品形式可以給消費者提供更長期的醫療保障,一種是保障期限為5年左右的長期醫療險,另一種是在一定期限內保證續保的短期醫療保險。例如,某險企近日在支付寶首推6年保證續保的百萬元醫療險產品。但目前市場上大多數產品為一年期可續保短期醫療險。

  何為保證續保?專業人士的解釋是,保證續保意味著在保證續保期間內,被保險人的保費不調價、不因健康狀況或理賠狀況被拒絕續保,在一定期限內保障被保險人的長期利益。上述6年保證續保產品,以投保人首次投報該產品的合同生效日起每6年為一個保證續保期間。對這一期限的設置,上述公司表示,這是創新也是探索,希望既能給消費者較長期限的保障,也要考慮企業經營風險。醫療保險是復雜產品,其長遠風險的預測難度較大,險企也需謹慎探索。

  由于產品的復雜性和風險預測難度,險企目前還很難開發終身保證續保的醫療險產品。眼下的醫療險市場百花齊放,是一片藍海,保險公司進行產品差異化設計、提供差異化服務的空間都還很大。

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